Industri financial technology (fintech) telah berkembang pesat dalam beberapa tahun terakhir, dengan berbagai model bisnis yang berfokus pada teknologi dan inovasi. Mulai dari platform-based model hingga data-driven model, berbagai pendekatan diterapkan oleh penyedia jasa pembayaran guna memenuhi kebutuhan pasar.
Lalu, apa saja model bisnis atau fintech business model yang saat ini sedang tren? Dalam artikel ini, kita akan membahas beberapa model bisnis fintech utama, tren terkini, strategi monetisasi, serta tantangan dalam mematuhi regulasi yang ketat seperti GDPR dan PSD2.
Apa Saja Model Bisnis Fintech?
Berikut beberapa fintech business model yang cukup populer beserta contohnya.
1. Platform-Based Model
Model ini memungkinkan penyedia fintech untuk membangun ekosistem di mana pengguna dan penyedia jasa dapat berinteraksi langsung. Platform ini memungkinkan transaksi yang lebih mudah dan cepat, baik untuk pembayaran, pinjaman, maupun investasi. Contoh suksesnya adalah PayPal yang telah mengadopsi model platform untuk memungkinkan transaksi keuangan lintas batas.
2. Data-Driven Model
Fintech berbasis data mengandalkan data pengguna untuk mengembangkan produk dan layanan yang lebih tepat sasaran. Dengan analisis data, perusahaan fintech dapat menyediakan solusi personalisasi, seperti penilaian kredit otomatis berdasarkan perilaku konsumen.
Model bisnis ini memanfaatkan teknologi big data dan kecerdasan buatan untuk memberikan layanan keuangan yang lebih efisien. Misalnya, perusahaan seperti Klarna menggunakan data-driven model untuk menawarkan opsi pembayaran yang disesuaikan dengan profil pengguna.
3. Subscription-Based Model
Model bisnis berbasis langganan (subscription-based) menawarkan layanan keuangan kepada pelanggan dengan biaya bulanan atau tahunan. Model ini sering digunakan oleh perusahaan fintech yang menyediakan perangkat lunak keuangan.
Contohnya adalah QuickBooks. Mereka menawarkan perangkat lunak akuntansi berbasis langganan kepada bisnis kecil sehingga pengguna dapat mengelola keuangan secara lebih efisien..
4. Peer-to-Peer (P2P) Lending Model
Model P2P lending memungkinkan individu atau bisnis untuk meminjam uang langsung dari pemberi pinjaman tanpa melalui lembaga keuangan tradisional.
Platform fintech seperti LendingClub memfasilitasi proses ini dengan menghubungkan pemberi pinjaman dan peminjam. Model ini menawarkan biaya yang lebih rendah dibandingkan pinjaman konvensional karena menghilangkan perantara bank.
5. Transaction-Based Model
Dalam model berbasis transaksi, fintech mendapatkan pendapatan melalui biaya yang dikenakan setiap kali pengguna melakukan transaksi. Payment service provider, misalnya Stripe dan Square, mengadopsi model ini,. Mereka mengenakan biaya per transaksi yang diproses melalui platform mereka.
Apa Saja Metode Model Bisnis Fintech yang Sedang Tren?
Berikut beberapa metode fintech business model yang cukup populer diterapkan oleh berbagai penyedia jasa pembayaran atau perusahaan keuangan lainnya.
1. Software-as-a-Service (SaaS)
Dalam konteks fintech B2B, model Software-as-a-Service (SaaS) kian populer. Perusahaan fintech menawarkan layanan berbasis cloud kepada bisnis lain, yang memungkinkan mereka menggunakan perangkat lunak tanpa harus mengelola infrastruktur TI yang rumit.
Contohnya adalah Stripe, perusahaan yang menawarkan API yang dapat digunakan oleh bisnis untuk memproses pembayaran secara online dengan mudah. SaaS menawarkan fleksibilitas, keamanan, dan efisiensi biaya, yang membuatnya sangat menarik bagi perusahaan fintech.
2. Open Banking
Open banking adalah konsep di mana bank tradisional membuka akses ke data keuangan pelanggan kepada pihak ketiga melalui API. Ini memungkinkan fintech untuk membangun layanan baru di atas data bank yang sudah ada.
Penyedia jasa pembayaran bisa menawarkan solusi keuangan yang lebih inovatif dan terintegrasi. Contoh perusahaan yang memanfaatkan metode fintech business model ini adalah Revolut.
Apa Saja Strategi Monetisasi dalam Fintech?
Monetisasi dalam fintech membutuhkan strategi khusus agar dapat membawa keuntungan bagi pemilik usahanya. Berikut beberapa strategi yang bisa diterapkan.
1. Layanan Premium
Banyak perusahaan fintech menawarkan layanan premium kepada pengguna yang bersedia membayar untuk fitur tambahan. Sebagai misal, dalam aplikasi Mint, pengguna bisa mendapatkan laporan keuangan yang lebih detail atau saran investasi personal dengan berlangganan layanan premium.
2. Freemium
Model freemium memungkinkan pengguna untuk mengakses layanan dasar secara gratis, dengan opsi untuk membayar fitur-fitur tambahan. Ada banyak aplikasi yang telah menerapkan strategi ini, misalnya Venmo dan Cash App.
3. Biaya Transaksi
Sejumlah fintech, khususnya penyedia jasa pembayaran, mengadopsi model monetisasi berbasis biaya transaksi. Setiap kali pelanggan melakukan pembayaran, fintech mengambil persentase kecil dari transaksi tersebut. Contoh fintech yang sukses dengan fintech business model ini adalah PayPal dan Square.
Bagaimana Perusahaan Dapat Meningkatkan Skala dengan Inovasi Model Bisnis?
Berikut beberapa cara yang bisa dilakukan perusahaan agar mampu meningkatkan skalanya dengan berbagai inovasi.
1. Adopsi teknologi terbaru
Teknologi seperti blockchain dan kecerdasan buatan semakin diterima di Indonesia. Bank Indonesia dan Otoritas Jasa Keuangan (OJK) mendukung penggunaan teknologi ini, tetapi fintech harus memastikan keamanan dan transparansi dalam penggunaannya.
2. Kemitraan strategis
Fintech dapat bermitra dengan bank tradisional, yang diwajibkan oleh OJK untuk mendukung inklusi keuangan digital, atau perusahaan teknologi untuk mengakses lebih banyak konsumen.
3. Ekspansi global dan lokal
Selain ekspansi internasional, banyak fintech di Indonesia yang memperluas skala secara lokal dengan berfokus pada layanan inklusi keuangan bagi masyarakat yang tidak memunyai akses ke bank (unbanked).
Contoh suksesnya adalah GoPay dan OVO. Mereka menggunakan inovasi dalam teknologi dompet digital dan kemitraan strategis untuk tumbuh pesat di Indonesia, memperluas cakupan penggunanya di pelbagai sektor ekonomi.
Apa Saja Tantangan dalam Penerapan Model Bisnis Fintech dan Tips Mematuhi Regulasi
Semua badan usaha tentu memiliki tantangan tersendiri, termasuk fintech business model. Berikut beberapa tantangan model bisnis fintech.
1. Regulasi ketat dari OJK dan BI
Fintech di Indonesia diatur ketat oleh OJK dan Bank Indonesia (BI) dengan berbagai regulasi.
Agar terhindar dari pelanggaran dan sanksi, penyedia jasa pembayaran tentu mesti memiliki izin yang jelas dari BI. Oleh karena itu, Manterra hadir untuk melayani konsultasi perizinan badan usaha keuangan, termasuk payment service provider beserta ragam model bisnisnya.
2. Keamanan data
Peraturan Perlindungan Data Pribadi (UU PDP) yang baru diterapkan mengharuskan fintech menjamin perlindungan data pribadi pengguna.
Terkait peraturan ini, perusahaan perlu mengamankan data pengguna dengan enkripsi dan kontrol akses yang ketat, memastikan penggunaan data transparan dan sesuai dengan persetujuan pengguna, serta memberikan hak kepada pengguna untuk meminta penghapusan data pribadi mereka.
3. Compliance biaya tinggi
Untuk mematuhi peraturan OJK dan UU PDP, fintech harus berinvestasi dalam sistem keamanan yang komprehensif.
4. Akses data
Kendati belum sepenuhnya seperti PSD2 di Eropa, Indonesia mulai mengadopsi prinsip-prinsip open banking yang mewajibkan bank dan fintech untuk berbagi data dengan pihak ketiga yang tepercaya.
Oleh karena itu, perusahaan mesti mencermati keamanan datanya, seperti menggunakan autentikasi dua faktor, enkripsi,dan mematuhi aturan keamanan dari BI dan OJK.